Épargne de précaution : quel montant viser et où la placer

L’épargne de précaution est une réserve d’argent mise de côté pour les imprévus : une panne, une réparation, un mois sans salaire. Sans elle, ces moments se règlent par un découvert ou un crédit, qui coûtent cher. L’AMF recommande de la constituer avant tout autre projet d’épargne, à hauteur de 2 à 6 mois de revenus. Ce guide vous aide à fixer votre montant, à choisir où le placer et à le constituer pas à pas.

À quoi sert cette réserve, et à quoi elle ne sert pas

Cette réserve sert aux dépenses que vous n’aviez pas prévues et que vous ne pouvez pas repousser. Elle ne sert pas aux dépenses du mois, ni aux envies, ni aux projets. Un voyage ou un nouveau téléphone sont des projets : ils méritent leur propre épargne, à côté.

Elle a aussi un rôle moins visible. Elle vous évite de devoir retirer en urgence un placement de long terme au mauvais moment, par exemple quand sa valeur a baissé. C’est pour cela qu’elle passe en premier.

Calculer votre montant

Partir de vos dépenses indispensables

La fourchette de l’AMF est large. Pour la préciser, partez de vos dépenses indispensables d’un mois : loyer ou crédit, énergie, assurances, courses, transport, téléphone. Ce sont elles que la réserve doit couvrir si vos revenus s’arrêtent.

Viser plus bas ou plus haut

Vous pouvez viser le bas de la fourchette si vos revenus sont stables (CDI, fonction publique), si vous vivez à deux avec deux revenus, et si vous avez peu de risques de grosse dépense (pas de voiture, logement loué en bon état).

Visez plutôt le haut si vos revenus varient (indépendant, intérim, CDD), si vous êtes seul à faire vivre le foyer, si vous êtes propriétaire de votre logement, ou si vous avez une voiture ancienne ou des enfants.

Exemple : une personne seule en CDI

Hypothèses : 1 900 € net par mois, 1 400 € de dépenses indispensables, CDI, vit seule, sans voiture.

• 3 mois de dépenses indispensables : 4 200 €.
• 3 mois de revenus : 5 700 €.
• 6 mois de revenus : 11 400 €.

Un objectif de 4 200 € est raisonnable pour commencer. Elle pourra le relever si sa situation change, par exemple en achetant une voiture.

Où placer cette réserve

Les trois qualités indispensables

Votre réserve doit être disponible tout de suite, sans délai ni pénalité ; ne pas pouvoir baisser en euros ; et rester séparée de votre compte courant, pour ne pas la dépenser sans y penser.

Les livrets réglementés cochent ces cases

Le Livret A, le LDDS et le LEP réunissent ces trois qualités. Leurs intérêts ne sont pas imposés. Depuis le 1er août 2026 et jusqu’au 31 janvier 2027, le Livret A et le LDDS rapportent 1,70 % et le LEP 2,50 %, selon l’arrêté du 28 juillet 2026 et un arrêté distinct pour le LEP. Le LEP est réservé aux revenus modestes : si vous y avez droit, commencez par lui. Les plafonds et conditions de chaque livret sont détaillés dans le guide Livret A, LDDS, LEP : taux, plafonds et conditions.

Ce qui ne convient pas

• Les placements en bourse : leur valeur peut baisser au moment précis où vous avez besoin de l’argent.
• Les placements bloqués plusieurs années.
• Le compte courant seul : trop facile à entamer, et il ne rapporte rien.

Constituer la réserve pas à pas

On ne met pas de côté plusieurs milliers d’euros en un mois. L’important est de commencer et de tenir.

Étape 1 : faire ses comptes

Le site Mes questions d’argent, animé par la Banque de France, conseille de regrouper ses dépenses mensuelles par grandes catégories pour fixer un budget réaliste : faire ses comptes est la première étape. L’AMF ajoute qu’il faut évaluer combien vous pouvez mettre de côté, et à quelle fréquence, sans déséquilibrer votre budget.

Étape 2 : choisir un montant que vous tiendrez

Mieux vaut 50 € tous les mois pendant deux ans que 300 € un mois puis plus rien. Choisissez une somme que vous pourrez maintenir même lors d’un mois difficile. Pour la trouver, le guide réduire ses dépenses contraintes donne des pistes concrètes.

Étape 3 : automatiser le virement

Programmez un virement automatique vers votre livret, juste après la réception de vos revenus. Vous épargnez d’abord, vous dépensez ensuite. L’AMF met une condition : ce virement ne doit pas vous mettre à découvert. Il suppose un budget équilibré et un compte créditeur.

Étape 4 : ajouter les rentrées exceptionnelles

Une prime, un remboursement, une somme reçue en cadeau : en verser une partie sur le livret accélère beaucoup les choses.

Combien de temps cela prend

Épargne mensuelle	Objectif de 3 000 € atteint en
50 €	60 mois (5 ans)
100 €	30 mois (2 ans et demi)
200 €	15 mois

Ces durées ignorent les intérêts, qui les raccourcissent un peu. Le guide épargner 100 € par mois montre comment s’organiser avec ce budget.

Utiliser la réserve, puis la reconstituer

Votre réserve est faite pour servir. Utilisez-la sans culpabiliser pour un vrai imprévu. Ensuite, reprenez vos virements, et augmentez-les un peu pendant quelques mois si vous le pouvez. Avant de puiser, posez-vous une seule question : est-ce une urgence ou une envie ?

Revoyez le montant une fois par an, ou à chaque changement important : naissance, déménagement, nouvel emploi, achat d’un logement.

Et quand la réserve est constituée ?

L’argent au-delà de cette réserve peut financer des projets ou être placé à plus long terme. Les placements de long terme peuvent rapporter davantage qu’un livret, mais leur valeur peut baisser. Ils ne conviennent qu’à de l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant de nombreuses années. Pour savoir s’il faut continuer à remplir le Livret A au-delà de la réserve, voyez le guide faut-il remplir son Livret A jusqu’au plafond.

Ce guide présente des informations générales. Il ne constitue pas un conseil personnalisé. Votre situation peut demander un montant différent.